现金贷不死:P2P银行为其继续输血 各种马甲层出不穷

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  另外,不少头部平台凭借过后 积累的庞大用户数据转型为金融科技公司,做起了助贷业务,比如,现金白卡不可能 升级为“去哪借”,专门从事导流业务,这类一个多线上贷款超市。

  一家第三方大数据服务公司的商务总监崔永浩告诉全天候科技,“从数据调用量来看,大的现金贷平台都不 控量,放贷规模稳中略降,因此都只做合规产品,比如利率在36%以下,有消费场景等。”

  图片来源:现金白卡官微及去哪借首页

  但现金白卡等头部平台的导流生意并都不 从今年才刚开使的。根据行业人士称,早在2017年下四天,现金白卡就刚开使在业内大肆倒卖流量。收费按CPA(8元/个)+2%*N*S的方法 计算,新增一个多注册用户收费8元,此后借款人每借一次,现金白卡会收取借款总额2%的费用,也即,不可能 一个多客户借款5次,每次借30000元,则收取费用为8+2%*30000*5=108元。为外理现金贷平台扣量,现金白卡需要求双方进行API对接,你这个战略协作仅技术开发就需要要2周时间,不可能 条件过于苛刻,孙伟的现金贷平台放弃了战略协作。

  “高炮口子”横行

  现金贷监管政策出来后,行业消停了一阵,但从2018年春节后又逐渐再次出现什么都有有新平台,周息300%,借30000到手30000老哥们都直呼良心,到手700的也很常见,堪称高利贷中的战斗机,业内人都亲切地称之为高炮口子。

  宁波的王宇干的要是我传说中的高炮口子。跟跟我说,“高炮口子直接从贷款超市拿流量,风控形同虚设,催收也很佛系,赌的要是我大数定律。盲放30000的件均,最多逾期一半,催收再要回一半,剩下的全坏账可不可否爆赚。”

  王宇认识的一个多土豪老板,今年初才“上车” ,花300万买了一套系统,搭了一支7-8人的草台班子,催收全靠外包,投入30000万元本金做到今天,据说已利滚利做到了一个多亿。老板买块表就花700万,还去了趟迪拜。

  前段时间,阿里注册了一个多叫平头哥的半导体公司,我们我们一夜之间对蜜獾的勇猛个性印象深刻。在那过后 ,王宇注意到,上述土豪老板的微信头像变成了一只蜜獾,微信名也改了,现在叫“不想怂,要是我干。”

  可惜平头哥爽直的个性不适应现在的监管,据说在一次浙江省的扫黑除恶行动中,这位平头哥从迪拜回来后整个公司就被一网打尽了。

  现金贷擦边球

  李云飞是广州一家现金贷平台的老板,回忆起当时的情景他仍觉胆战心惊。“头部平台规模大,资金、导流成本低,转成大额分期还可不可否 勉强支撑,小额短期的现金贷根本不想可能 做到36%的红线以下。”跟跟我说。李云飞一个多多算了一笔账:用户借30000元,一年利息3300元,平均每个月300元,平均到每周不到7.5元。“这连注册成本都不 够,更别提风控、坏账和运营等成本”,跟跟我说,“我们我们去年10月底感觉形势不对,降低了放款量,到11月份就停了,与否躲过一劫。”

  但2018年春节过后 ,李云飞放慢就发现了现金贷新变种——“手机回租”。

  图片来源:一本财经图片加工

  因此 现金贷平台的产品,名字里通常都中含“回租”、“回收”、“回购”,比如闪电回购、蚂蚁回租、趣租租等,产品使用流程简单,用户只需几步就可完成。具体来说,用户下载其APP后,系统会自动识别手机型号,因此提醒用户将手机卖给平台;平台会评估手机的回收价格,你这个价格并都不 手机真实的价值,要是我用户要申请的现金贷额度。用户点击申请后,提交身份信息、工作信息、运营商数据等,就可不可否 静待放款了。

  你这个过程中,手机的所有权确实转让给了平台,但手机自始至终都未失去用户,又回租了回来了,完美绕过监管对现金贷利率、牌照、场景等的限制,不可能 这看起来并都不 一个多现金贷产品。

  这套系统由一个多叫“指维科技”的公司开发,李云飞看了后如获至宝,立马联系对方,采购了这套系统。

  在短暂的疯狂后,手机回租模式已在今年5月被监管叫停。不过新的擦边球玩法又放慢再次出现,比如集现金贷和淘宝刷单为一体的分期商城,如今你这个玩法正在进行。

  至于分期商城的玩法,具体来说要是我,借款人在分期商城注册网上店铺,比如茶叶店,注册时,店主提交的资料跟在现金贷平台借钱时提交的资料一样,通过审核后,放款人会到茶叶店付款买茶叶,到期后退货,借款人还钱,一个多多,一个多借贷流程就刚开使了。

  甚至一群人嫌假装买卖茶叶比较麻烦,尤其不方便收砍头息,都不 人发名者了在商城卖“电子导游卡“,价格通常在199元左右,放款人先买卡再支付(即放款),店主(即借款人)不想发货,但拿到的货款要偿还,砍头息就通过这张卡算计进去了 。

  除了手机回租、分期商城,诸如游戏充值、手机分期、房租分期等现金贷马甲也层出不穷,常换常新。

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  谁在给现金贷输血?

  现金贷“野火烧不尽”,手中是资方在为现金贷“输血”。

  2017年,趣店集团创始人罗敏在接受采访时曾公开表示:“我们我们借出去的钱90%是别人的钱,其中40%是各家银行的钱”。

  你这个说法将银行在现金贷中的作用公之于众。而除了银行,各信托、消费金融公司、P2P平台都不 可能 成为现金贷手中的金主。

  2017年12月1日,监管对现金贷行业收集“死亡通知书”后,金主们纷纷捂紧了钱贷子。

  缘何2018年现金贷行业又死灰复燃呢?一个多有点要的意味着着是是,金主又回来了。

  汪哲在一家为银行提供服务的第三方数据公司担任运营总监。据他了解,目前仍在给现金贷输血的金主中含银行、信托、集团公司、P2P平台及各类土豪。

  “去年虽有政策禁止银行为非持牌现金贷机构输血,但不可能 今年大环境及实体经济不景气,金主们钱没办法 好的投资项目,加之金融监管趋严,出海也没没办法 容易,钱中放手上需要支付成本,肯定还是要放出去”,跟跟我说,“相比之下,现金贷的收益还是很高的。因此,次责银行会借道信托继续为现金贷输血,比如把现金贷项目包装成理财产品,经由信托去银行拿钱。”

  相比银行、信托,P2P的资金更容易流入现金贷,不可能 受到的限制相对少因此 。

  “春节后尤其是近2个月,投到现金贷的钱没办法 来越多了。什么都有有P2P平台的收益动辄10%以上,再加各种成本,年化要在20%左右才有利润,除了现金贷,哪个行业有没办法 高的利润?”现金贷老板李云飞说,他在经历一段资金荒后,从一家P2P平台筹到了资金。

  这类,中国最大的车抵贷P2P微贷网的APP客户端就在为旗下现金贷产品“多米贷”导流,而“多米贷”手中最终负责放款的是“抚州微贷网络小额贷款有限公司”。

  图片来源:微贷网APP

  企查查信息显示,抚州微贷网络小额贷款有限公司由微贷网全资控股。

  王宇做的“高炮口子”手中资金就来源于宁波的土豪。“土豪们确实实业挣钱太慢,普遍喜欢钱生钱,最早是炒房,去年炒币,折腾一圈下来,还是确实投现金贷最靠谱。头部现金贷平台因监管和资金大问题主动控制交易量,这反而成全了一批小现金贷平台,我们我们每个月做1千万-一个多亿的放款量,一个多土豪的资金就够了 ”,王宇说。

  汪哲提到,今年现金贷拿钱的成本比去年有所升高。市场上还因此再次出现了一批资金掮客,我们我们游走在各种资方和现金贷平台之间。“目前平台到手的资金成本基本在1一个多点左右,最高可达到18个点”,汪哲称,为了拿到钱,因此 现金贷平台需要去买保险、理财计划不可能 找一个多担保方,确保可不可否 还款,因此保证专款专用,资方才会给钱。

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  现金贷为哪些地方不死

  2017年底现金贷新政过后 ,更加严厉的细则尚未出台。因此,不少现金贷平台又趁机悄悄上线了,壮着胆子日渐猖獗。

  细数现金贷相关的各项政策,目前对其影响较大的是催收相关的政策。

  2017年12月,监管部门发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,其中规定,“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方法 催收贷款。”

  2018年2月,最高人民法院等四部门联合发布《关于依法严厉打击黑恶势力违法犯罪的通告》。紧接着,全国范围内掀起了扫黑除恶的专项行动。因此 涉及黑恶势力的催收再次受到打击。

  对此,现金贷平台的反应大都不 佛系催收,确实催不回来就算了,要是我通过继续加息,从能还的那批人身上把钱赚回来。

  除了钻政策的空子,支撑现金贷不死的还有源源不断的老哥,以及我们我们旺盛的借款需求。

  “借钱是会上瘾的,跟吸毒一样。有手机和身份证就能借钱,跟白捡差没办法 来越多,老哥一旦形成一个多多的习惯就不能自己改掉”,王宇提到,“去年现金贷逾期大爆发,一大批老哥上了征信黑名单,但真正能痛改前非的没办法 来越多,绝大次责人在“新口子”(新借款平台)出来又继续堕落;还因此 是新来的老哥。老哥生生不息,这市场就死不了。”

  (应受访者的要求,文中孙伟、汪哲、王宇、李云飞均为化名)